Що робити під час фінмоніторингу та блокуванні рахунків? Як підтвердити походження коштів? Як уникнути проблем?
Ваш рахунок заблокували, а гроші зависли? Банки зараз працюють жорсткіше через фінансовий моніторинг і уважно перевіряють кожну транзакцію. Але панікувати не варто: у більшості випадків рахунок можна розблокувати, якщо правильно пояснити походження коштів і швидко надати потрібні документи.
У цій статті ми розповімо, чому відбувається блокування, які кроки допоможуть повернути доступ до грошей і як підготувати офіційні пояснення.
Що таке фінансовий моніторинг та відкритий банкінг?
Сьогодні все частіше чуємо про фінансовий моніторинг – це коли банк уважно стежить за вашими транзакціями, щоб запобігти відмиванню грошей. Через гармонізацію законодавства з ЄС і нові правила Нацбанку банки зобов’язані блокувати підозрілі операції, а іноді навіть розривати відносини з клієнтом чи повідомляти правоохоронцям.
Тепер встановлені чіткі ліміти на перекази:
- для клієнтів високого ризику – 50 тисяч грн на місяць,
- для інших із 2025-го – 100–150 тисяч.
Якщо сума більша – обов’язково треба підтвердити походження коштів.
Але не плутайте це все з відкритим банкінгом, який теж стартував в Україні з 1 серпня!
Відкритий банкінг – це про зручність: ви зможете бачити і керувати всіма своїми рахунками у різних банках через один додаток, наприклад, у Приват24 або Монобанку. Якщо зараз кожен банк має свій застосунок, то з відкритим банкінгом можна буде дивитися баланс і платити з усіх рахунків в одному місці, якщо ви дасте згоду. Сам по собі відкритий банкінг не впливає на фінмоніторинг і не підсилює контроль з боку держави – ваша банківська таємниця залишається лише між вами, банком і НБУ.
Для прикладу – якщо у вас рахунки у Приватбанку, Монобанку і Райфайзені, то після запуску відкритого банкінгу ви зможете управляти всіма ними із будь-якого “зручного” додатку. А банки і далі тримають вашу інформацію в безпеці, дані державним органам ніхто не передає автоматично. Та ось ліміти й перевірки для великих сум – вже працюють.
До речі, у нас є детальні відео на каналі про перекази між картками, як уникнути штрафів та що писати у призначенні платежу, аби податкова нічого зайвого не надумала.
Чому відбувається фінмоніторинг?
Взагалі банки “чіпляються” до ваших платежів і так прискіпливо перевіряють операції через два глобальні питання, відповіді на які вони хочуть отримати:
– чи оподатковуються ваші доходи,
– і чи ваша діяльність легальна та відповідає закону.
Банки зобов’язані з’ясовувати, звідки гроші, офіційно це чи “щось підпільне”, і чи сплатили ви податки. Якщо не зможете це довести – вам можуть призупинити операцію, заблокувати рахунок або навіть остаточно відмовитися від співпраці. За законом банк повинен повідомляти про підозрілі операції в Держфінмоніторинг, а далі інформація може потрапити і до податкової чи правоохоронців.
І так, банки це роблять не тому, що їм цікаво копатися у вашому житті – а тому, що за порушення фінмоніторингу їм “світять” величезні штрафи. Більше того, коли трапляється блокування чи “заморозка” рахунку, просто писати в чат банку – не варіант. Потрібно надати офіційну письмову відповідь, де поясните походження коштів і доведете їх легальність.
До речі, наші бухгалтери вже підготували шаблон такого листа. Приклади можете переглянути тут.
Що робити при блокуванні рахунку?
- Зберігайте спокій
Не панікуйте і не сперечайтеся з оператором у чаті. Агресія чи претензії лише зменшать ваші шанси на швидке розблокування. - Дізнайтесь причину блокування
Спокійно зверніться до банку: уточніть, чому саме заблокували рахунок і які документи потрібно надати. Зручно робити це через чат чи онлайн-кабінет. - Підготуйте письмове пояснення
Напишіть офіційне пояснення і додайте копії підтверджуючих документів. Вам потрібно чітко довести:
- звідки походять кошти;
- яка суть ваших операцій;
- що дохід легальний і податки сплачено.
- Проаналізуйте банківську виписку
Відкрийте виписку з початку року і перегляньте всі надходження та перекази. Біля кожної транзакції зробіть коротку примітку для себе, щоб швидко орієнтуватися у відповідях банку. - Не сперечайтеся з банком
Уникайте фраз на кшталт «чому ви питаєте?» або «яке ви маєте право?». Навіть якщо потім ви дасте всі документи, такий тон може зіпсувати результат. - Оскаржуйте дії банку, якщо потрібно
Якщо банк відмовляється йти назустріч, ви маєте право подати скаргу до:
- НБУ;
- Ради фінансового омбудсмена (актуально для держбанків).
За законом офіційну відповідь повинні надати протягом 30 днів, але цей строк можуть продовжити.
Легальні джерела походження коштів
якщо переказ від друзів чи рідних. Щоб банк дійсно повірив, що це “дружній” переказ, і все було легально, попросіть у відправника квитанцію з банку – це реальний доказ для фінорганізації.
Іноді можна “доробити” їх заднім числом – наприклад, оформити розписку чи договір поворотної фіндопомоги від знайомих чи рідних. Але не зловживайте: якщо таких розписок буде забагато, у банку виникнуть додаткові питання.
Подайте так звану “довідкову” податкову декларацію – навіть до звітного періоду, просто щоб відмітити надходження.
користуйтеся легальними підставами зі статті 165 ПКУ: подарунки на день народження, переказ від продажу власного врожаю, металобрухту чи навіть допомога від родичів. Такі доходи не оподатковуються.
Головне – пояснюйте чесно, додавайте офіційні документи й не намагайтеся масово “закривати” все розписками. Банк відчуває, коли ви дійсно не фінансова організація, тому 1-2 таких перекази ще “пройде”, але якщо половина надходжень – позики, будуть питання. Якщо ви все ж не хочете хвилюватися, тоді довірте ведення звітності і за потреби питання із розблокуванням карток нашим бухгалтерам. Вони точно знайдуть вихід.
Бажаєте проконсультуватися з фахівцем якнайшвидше?
Залишіть заявку, і наш спеціаліст зв’яжеться з Вами найближчим часом
Дії фінустанови та клієнта після отримання пояснень про походження коштів
А що ж відбувається після того, як ви подали пояснення в банк чи фінорганізацію про походження коштів? Насправді тут два сценарії:
Перший – банк приймає ваші аргументи й питання зникають, рахунок розблоковують і ви далі спокійно працюєте.
Другий – навіть із найкращими поясненнями вас можуть не розблокувати. Буває, що банк має додаткову інформацію (наприклад, скарги інших клієнтів), і рішення вже остаточне.
Треба розуміти: якщо банк вирішив остаточно “попрощатися”, повернутися назад практично нереально. Закон не гарантує права відновити обслуговування, а судових рішень на користь клієнта майже немає. Максимум – через рік-два знову подати прохання, коротко описати себе і попросити дати другий шанс, але навіть це не завжди допомагає.
Ще один важливий лайфхак: якщо банк закрив рахунок і просить надати інший для переказу залишку грошей, не давайте номер “свого” популярного банку, який потрібен вам у роботі. Краще використати маловідомий банк, щоб у разі нової блокування не втратити той, яким реально користуєтесь щодня.
Проте у будь-якому випадку бажано, щоб пояснення готував адвокат або бухгалтер, який спеціалізується на банківських справах.
Висновок
Блокування рахунку – це частина правил, які банки зобов’язані виконувати. І так, банки це роблять не тому, що їм цікаво копатися у вашому житті – а тому, що за порушення фінмоніторингу їм “світять” величезні штрафи. Головне – спокійно і офіційно пояснити походження коштів, підготувати підтверджуючі документи та не вступати в суперечки з банком.
- Зберігайте спокій і не панікуйте – емоції лише ускладнюють ситуацію.
- Дізнайтеся точну причину блокування та документи, які банк хоче отримати.
- Підготуйте письмове пояснення та додайте копії підтверджуючих документів
Бажаєте проконсультуватися з фахівцем якнайшвидше?
Залишіть заявку, і наш спеціаліст зв’яжеться з Вами найближчим часом
